高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品是一款可以保障在醫(yī)院所發(fā)生的大部分醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是也有部份內(nèi)容保險(xiǎn)是不能保障的。

一、保險(xiǎn)直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院并非意味“所有”醫(yī)療費(fèi)用都能不用付

幾乎所有保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于主動(dòng)性的醫(yī)療消費(fèi)（不屬于醫(yī)療必須的治療，或無需醫(yī)生處方建議）都是不能由保險(xiǎn)報(bào)銷的。如OTC (非處方藥 ) 、皮膚或口腔美容治療、計(jì)劃生育相關(guān)的治療: 節(jié)孕環(huán)、主動(dòng)性的流產(chǎn)、性功能障礙等。由于項(xiàng)目本身就不在醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的范圍內(nèi)，當(dāng)然需要本人支付而無法享受直付服務(wù)。還有保險(xiǎn)計(jì)劃本身是多樣性的，有些高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較便宜，但個(gè)人需承擔(dān)一部分比例的醫(yī)療費(fèi)用，或者門診治療及用藥有限額，在這個(gè)提前下，個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用部份自然也不在保險(xiǎn)直付的范圍內(nèi)。

二、保前疾病的界定

所有的先天性疾病，保前疾病，通常情況下是不涵蓋的。所謂保前疾病是指投保前已經(jīng)由醫(yī)生確診，并且需要治療的一些慢性疾病。以及，入保初期短時(shí)期內(nèi)不可能出現(xiàn)的慢性疾病病癥，如入保一周后被醫(yī)生診斷出高血壓，保險(xiǎn)公司都會(huì)將其歸為保前疾病。先天性疾病是指出生既帶的，即便投保之后才檢查出的疾病。某些保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在媽媽已經(jīng)投保一段時(shí)間的前提下，對(duì)其新分娩寶寶的先天性疾病會(huì)有一定額度的醫(yī)療保障。 對(duì)于一定規(guī)模的公司團(tuán)隊(duì)險(xiǎn)，員工的保前疾病可以被保險(xiǎn)全額覆蓋。

三、部份疾病治療費(fèi)用的限制

盡管高端醫(yī)療保險(xiǎn)有上千萬的全年治療費(fèi)用，以及對(duì)重大疾病的全額理賠承諾。但部份保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品仍然會(huì)對(duì)某些治療的報(bào)銷有限制。如：器官移植，會(huì)有類似“終身治療費(fèi)用限額300萬人民幣”之類。對(duì)于精神病治療，“每年住院天數(shù)不超過180天”等。

四、非網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院能否看病、報(bào)銷？

只要就診醫(yī)院是合法、有國(guó)家頒發(fā)的資質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。個(gè)人先墊付就診醫(yī)療費(fèi)用, 仍然可以做事后理賠的。

五、有些醫(yī)院治療，需要事前獲得保險(xiǎn)公司的授權(quán)

住院以及一些門診手術(shù)、大型的檢查(CT. MRI) 一定要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的事先授權(quán)，否則，保險(xiǎn)公司在事后拒絕理賠的。外資醫(yī)院，如和睦家醫(yī)院，醫(yī)院會(huì)代替病人與保險(xiǎn)公司申請(qǐng)授權(quán)。至于在公立醫(yī)院就診，遇到上述情況，則一定要自己與保險(xiǎn)公司事先聯(lián)系授權(quán)了。

六、同一保險(xiǎn)公司的不同保險(xiǎn)計(jì)劃，保障內(nèi)容是有區(qū)別的

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，計(jì)劃不一樣，所涵蓋的保障內(nèi)容，甚至直付醫(yī)院的網(wǎng)絡(luò)也是不一樣的，所以和保險(xiǎn)銷售的溝通非常重要。